Zakelijke rekening openen met BKR registratie
Thomas Vles
6 minuten leestijd
Een zakelijke rekening openen met een BKR registratie op je naam: het is een situatie waar veel ondernemers mee te maken krijgen, maar waar tegelijkertijd veel onduidelijkheid over bestaat. Zeker als je net een eenmanszaak, vof of bv hebt opgericht en snel een zakelijke betaalrekening nodig hebt om je bedrijfsvoering te starten, kan een negatieve kredietregistratie voor vervelende verrassingen zorgen.
Mag het eigenlijk wel? Welke mogelijkheden heb je? En wat kun je zelf doen om je kansen te vergroten? In dit artikel vind je een duidelijk overzicht van alles wat je moet weten.
Wat is een BKR registratie?
Het Bureau Krediet Registratie, beter bekend als het BKR, is een onafhankelijke stichting die kredietinformatie over consumenten bijhoudt. Wanneer je een lening, hypotheek, roodstand, creditcardlimiet of telefoonabonnement op afbetaling afsluit, wordt dit geregistreerd in het BKR-systeem. Zolang je netjes aan je betalingsverplichtingen voldoet, is er sprake van een neutrale registratie. Zodra je betalingen echter structureel te laat zijn, een betalingsachterstand oploopt of je schuld wordt overgedragen aan een incassobureau, wordt dit aangemerkt als een negatieve BKR-codering en kan dit gevolgen hebben voor een zakelijke betaalrekening.
Een negatieve BKR registratie krijg je dus niet zomaar. Het gaat in de meeste gevallen om situaties waarbij sprake is van een betalingsachterstand van 120 dagen of meer, een schuldsanering, of een situatie waarbij een kredietverstrekker de lening heeft opgezegd. Gedacht kan worden aan achterstallige aflossingen op een persoonlijke lening, een doorlopend krediet dat niet meer werd bijgehouden, of een telefoonabonnement waarbij de maandelijkse termijnen niet meer werden betaald. Zodra zo'n registratie eenmaal is aangemaakt, blijft deze zichtbaar voor financiële instellingen die het BKR raadplegen bij een aanvraag.
Kun je een zakelijke rekening openen met BKR die negatief is?
In de meeste gevallen zullen traditionele financiële instellingen je aanvraag voor een zakelijke betaalrekening afwijzen als er een negatieve BKR registratie op je naam staat. Dit geldt zeker voor de grote Nederlandse banken, die standaard een BKR-toets uitvoeren bij het openen van een zakelijke rekening. Hierdoor moet je altijd meerdere zakelijke rekeningen met elkaar vergelijken. De voornaamste redenen voor een afwijzing zijn:
Verhoogd financieel risico: een negatieve BKR-codering signaleert dat je in het verleden moeite hebt gehad met het nakomen van betalingsverplichtingen. Financiële instellingen beschouwen dit als een verhoogd risico voor wanbetaling.
Compliance- en acceptatiebeleid: banken en betaalinstellingen zijn wettelijk verplicht om het risicoprofiel van nieuwe aanvragers te beoordelen. Een negatieve kredietscore leidt in veel gevallen automatisch tot een afwijzing op basis van intern beleid.
Mogelijke betalingsproblemen bij zakelijke verplichtingen: een instelling wil zekerheid dat jij als ondernemer ook je zakelijke financiële verplichtingen kunt nakomen. Een eerdere betalingsachterstand wekt twijfel over die capaciteit.
Reputatie- en aansprakelijkheidsrisico: het toelaten van gebruikers met een slechte krediethistorie kan voor een instelling zowel financiële als juridische consequenties hebben, zeker in het kader van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft).
Hoogte van de geregistreerde schuld: hoe hoger het openstaande bedrag dat geregistreerd staat, hoe groter de kans op een afwijzing. Een kleine registratie wordt soms anders beoordeeld dan een grote openstaande vordering.
Voorwaarden om toch een zakelijke rekening te openen met BKR registratie
Niet elke aanvraag wordt automatisch afgewezen. De beoordeling verschilt per instelling en hangt ook af van de aard en omvang van de BKR-registratie, hoe oud de registratie is en of de schuld inmiddels is afgelost. Sommige aanbieders van één of meerdere zakelijke rekeningen kijken verder dan alleen het BKR-rapport en wegen meerdere factoren mee. Toch stellen de meeste instellingen die een aanvraag willen overwegen bij een BKR-registratie de volgende voorwaarden:
De schuld is volledig afgelost: als je de geregistreerde schuld hebt afbetaald en dit aantoonbaar is, staan sommige aanbieders open voor een heroverweging van je aanvraag.
De registratie is oud genoeg: een BKR-registratie blijft vijf jaar na het einde van de kredietovereenkomst zichtbaar. Hoe ouder de registratie, hoe minder zwaar deze doorgaans wordt meegewogen.
Er is sprake van een positieve zakelijke reputatie: overleg je een aantoonbare bedrijfshistorie, inkomsten of positieve zakelijke referenties, dan kan dat in jouw voordeel werken.
Geen lopende schulden of betalingsachterstanden: aanbieders willen zeker weten dat er op dit moment geen nieuwe achterstanden zijn bij andere kredietverstrekkers.
Bereidheid tot extra verificatie: sommige instellingen vragen bij een BKR-registratie om aanvullende documentatie, zoals een bankafschrift, belastingaangifte of een KVK-uittreksel van je onderneming.
Waarom wordt een BKR gecontroleerd bij het openen van een zakelijke rekening?
Het controleren van de BKR-registratie bij de aanvraag van een zakelijke betaalrekening heeft alles te maken met het inschatten van financieel risico. Een negatieve registratie is in de meeste gevallen het gevolg van een situatie waarbij iemand structureel moeite had om schulden of financiële verplichtingen af te lossen. Denk aan een persoonlijke lening die te lang onbetaald bleef, een doorlopend krediet waarop achterstand ontstond, of zelfs kleinere verplichtingen zoals een telefoonabonnement dat niet meer werd betaald. In al deze gevallen gaat het om situaties waarbij iemand eerder te weinig financiële ruimte had om aan zijn of haar betalingsverplichtingen te voldoen.
Financiële instellingen willen voorkomen dat deze situatie zich ook herhaalt in een zakelijke context. Een ondernemer die zijn persoonlijke schulden niet kon bijhouden, loopt immers ook een verhoogd risico op problemen met zakelijke betalingen, zoals het niet kunnen voldoen van facturen, belastingen of salarissen. Daarbij speelt ook de hoogte van het geregistreerde bedrag een rol. Iemand met een kleine registratie van bijvoorbeeld een paar honderd euro wordt doorgaans anders beoordeeld dan iemand met een registratie van meerdere duizenden euro's. De context en het achterliggende verhaal worden soms meegewogen bij een individuele beoordeling van de aanvraag, maar dit is sterk afhankelijk van het acceptatiebeleid van de betreffende instelling.
Aflossen om een zakelijke rekening met BKR registratie te krijgen
Het is goed om te weten dat lang niet altijd sprake is van grote, complexe schulden. In veel gevallen gaat het om relatief kleine registraties die zijn ontstaan door een vergeten betaling op een telefoonabonnement, een te late aflossing op een kleine lening of een vergeten betalingsachterstand bij een energieleverancier. De volgende stappen kunnen je helpen om je BKR-situatie te verbeteren en je kansen op een zakelijke betaalrekening te vergroten:
Raadpleeg je BKR-rapport: via de website van het BKR kun je gratis inzage aanvragen in je eigen gegevens. Zo weet je precies welke registraties er op jouw naam staan en wat de status daarvan is.
Los openstaande schulden zo snel mogelijk af: zodra een geregistreerde schuld volledig is afgelost, verandert de codering in het BKR-systeem. Hoewel de registratie zelf zichtbaar blijft, geeft een afgeloste status een veel positiever beeld bij een aanvraag.
Neem contact op met de schuldeiser: bij kleine achterstanden is het vaak mogelijk om een betalingsregeling te treffen met de schuldeiser. Soms kan dit er zelfs toe leiden dat een registratie op verzoek wordt aangepast of verwijderd als de schuld volledig is voldaan.
Controleer op fouten in het BKR-register: het komt voor dat registraties onjuist zijn of verouderde informatie bevatten. Als je een fout ontdekt, heb je het wettelijk recht om bezwaar te maken en correctie te eisen.
Overweeg een alternatieve aanbieder: niet alle aanbieders van zakelijke betaalrekeningen hanteren dezelfde acceptatiecriteria. Sommige fintechbedrijven en neobanken kijken breder dan alleen het BKR en bieden ook bij een registratie mogelijkheden.
Aanvraag zakelijke rekening openen met BKR onder het convenant basisrekening
Een veelgemaakte vergissing is de gedachte dat je als ondernemer met een BKR-registratie een beroep kunt doen op het Convenant basisrekening. Dit convenant biedt consumenten met een negatieve kredietregistratie in principe het recht op een basisbetaalrekening voor privégebruik, zodat zij toch kunnen deelnemen aan het betalingsverkeer. Het klinkt als een vangnet dat ook voor ondernemers beschikbaar zou zijn, maar dat is nadrukkelijk niet het geval.
Het Convenant basisrekening is uitsluitend van toepassing op particuliere betaalrekeningen voor privégebruik. Voor nieuwe zakelijke rekeningen of extra zakelijke rekeningen bestaat geen vergelijkbaar wettelijk vangnet. Dit betekent dat je als ondernemer, ook als je je beroept op dit convenant, bij een afwijzing voor een zakelijke betaalrekening geen juridische grond hebt om alsnog toegang te eisen. De zakelijke markt valt volledig buiten het beschermingskader van dit convenant, en een afwijzing kan door de aanbieder in beginsel niet worden afgedwongen via deze route. Het is dan ook verstandig om je aanvraagstrategie niet te baseren op het idee dat dit convenant een vangnet biedt voor zakelijk gebruik.
Hoe kan ik een zakelijke rekening openen met BKR?
Er zijn dus concrete stappen die je kunt zetten om je situatie te verbeteren en toch een zakelijke betaalrekening te openen, ook bij een bestaande BKR-registratie. Het begint met inzicht krijgen in je eigen situatie en vervolgens gerichter actie ondernemen. De volgende stappen vormen een goed uitgangspunt:
Vraag inzage aan bij het BKR: controleer welke registraties op jouw naam staan en of de informatie klopt en actueel is.
Los openstaande schulden af: betaal geregistreerde schulden zo snel mogelijk af om je profiel te verbeteren en een positievere status te verkrijgen in het BKR-systeem.
Maak bezwaar bij onjuiste registraties: klopt een registratie niet, dien dan een verzoek tot correctie in bij het BKR of de betreffende kredietverstrekker.
Vergelijk aanbieders van zakelijke rekeningen: zoek naar aanbieders die een flexibelere acceptatieprocedure hanteren en niet uitsluitend op BKR beoordelen.
Bereid je aanvraag goed voor: zorg voor actuele documentatie van je onderneming, zoals een KVK-uittreksel, bankafschriften en eventueel een toelichting op de registratie.
Eenvoudig jouw zakelijke rekening openen bij GoDutch?
GoDutch is de alles-in-één zakelijke betaalrekening die speciaal is ontwikkeld voor ondernemers die snel en zonder gedoe willen starten. In bijna alle gevallen is een zakelijke rekening verplicht voor bedrijven. Binnen vijf minuten maak je een account aan, en je ontvangt je IBAN en GoDutch Mastercard al binnen drie uur. Geen wachttijden, geen overbodige papierhandel, en een persoonlijk KYC-team dat je aanvraag zorgvuldig en eerlijk beoordeelt.
Met GoDutch heb je alles wat je nodig hebt voor je dagelijkse geldzaken in één overzichtelijke app: instant SEPA-betalingen, automatische incasso, goedkoop geld overmaken naar meer dan 160 landen, en onbeperkte cashback op alle kaartuitgaven. Je nodigt eenvoudig je team uit, maakt extra betaalkaarten aan en koppelt je GoDutch-rekening rechtstreeks aan je boekhoudsoftware. Meer dan 15.000 ondernemers gingen je al voor. Open vandaag nog de beste zakelijke rekening van Nederland bij GoDutch en ontdek hoe slim zakelijk betalen eruitziet.
FAQ
