Aansprakelijkheidsverzekering zzp
Een aansprakelijkheidsverzekering zzp klinkt als zo'n ding dat je 'ooit nog een keer' regelt, totdat een klant je aansprakelijk stelt en de rekening bij jou ligt. Als zzp'er draai je namelijk zelf op voor schade die je tijdens je werk veroorzaakt. In dit artikel lees je in heldere taal wat de verzekering dekt, of je hem nodig hebt, wat hij kost en wanneer hij verplicht is.
Wat is een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers?
Een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers dekt de financiële gevolgen van schade die jij, of iemand die voor je werkt, tijdens je werk aan een ander toebrengt. Als zelfstandige ben je daar persoonlijk aansprakelijk voor, en zonder verzekering betaal je de schade uit eigen zak.
Denk aan een kop koffie die over de laptop van je klant belandt, iemand die struikelt over je kabel en zijn pols breekt, of een installatiefout waardoor er lekkage ontstaat. Zulke ongelukken zitten in een klein hoekje, maar de schadeclaim die erop volgt kan flink oplopen.
Welke aansprakelijkheidsverzekeringen zijn er voor zzp'ers?
Voor zzp'ers bestaan er grofweg twee aansprakelijkheidsverzekeringen, die in de praktijk vaak door elkaar worden gehaald: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Ze dekken allebei aansprakelijkheid, maar voor heel verschillende soorten schade. Hieronder zie je per type wat het precies doet.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, vaak afgekort als AVB, dekt materiële schade en letselschade die je tijdens je werk aan anderen toebrengt.
Het gaat om de fysieke ongelukken op de werkvloer: je beschadigt de spullen van een klant of iemand raakt gewond door jouw werk. Dit is het type dat bijna elke zzp'er kan gebruiken, ongeacht het vak.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering, kortweg BAV, dekt zuivere vermogensschade die ontstaat door een beroepsfout. Dan gaat het niet om iets dat je laat vallen, maar om financiële schade door bijvoorbeeld een verkeerd advies, een rekenfout, een ontwerpfout of een gemiste deadline.
Vooral adviserende en ontwerpende beroepen lopen dit risico, zoals consultants, juristen, accountants, architecten en mensen in de ICT.
Wat is het verschil tussen AVB en BAV?
Het verschil tussen de AVB en de BAV zit in het soort schade dat ze dekken. De AVB is er voor fysieke schade aan spullen of personen, oftewel de fouten die je op je werk maakt. De BAV is er voor financiële schade door een fout in je vak, oftewel de fouten die je in je werk maakt.
Veel verzekeraars bieden de beroepsaansprakelijkheid alleen aan als aanvullende dekking op de bedrijfsaansprakelijkheid. Geef je naast je gewone werk ook advies, dan heb je vaak allebei nodig: de AVB voor het omgestoten kopje koffie en de BAV voor het advies dat verkeerd uitpakt.
Heb je als zzp'er een aansprakelijkheidsverzekering nodig?
Of je als zzp'er een aansprakelijkheidsverzekering nodig hebt, hangt af van je werk, maar voor de meesten is het antwoord ja. Je particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt namelijk geen schade die je tijdens je werk veroorzaakt, dus daar val je als ondernemer buiten.
Bij een eenmanszaak weegt dat extra zwaar, want je bent met je privévermogen aansprakelijk. Datzelfde scheiden van zakelijk en privé speelt trouwens bij de vraag of je een zakelijke rekening als eenmanszaak opent.
Wat als je geen aansprakelijkheidsverzekering hebt als zzp'er?
Heb je als zzp'er geen aansprakelijkheidsverzekering en krijg je toch een claim, dan staan je een paar vervelende situaties te wachten. Een ongeluk of beroepsfout is zo gebeurd, en zonder dekking kom je onder meer in deze situaties terecht:
De schade komt volledig voor eigen rekening: je betaalt de claim zelf, ook als die in de duizenden euro's loopt
Je privévermogen loopt risico: bij een eenmanszaak ben je privé aansprakelijk, en in gemeenschap van goederen geldt dat ook voor je partner
Je onderneming komt in gevaar: een grote claim kan zo hoog oplopen dat je gedwongen stopt
Je loopt opdrachten mis: opdrachtgevers die een verzekering eisen, kiezen dan voor een ander
Je staat er alleen voor bij een conflict: je mist de juridische hulp en verweerkosten die de verzekering vergoedt
Een relatief lage premie weegt dan al snel op tegen het risico dat je loopt.
Hoe verschilt de aansprakelijkheid per rechtsvorm?
Hoe je aansprakelijkheid geregeld is, verschilt per rechtsvorm, en dat bepaalt mede hoe belangrijk een verzekering voor je is. Als zzp'er met een eenmanszaak ben je privé aansprakelijk, dus daar weegt een goede dekking het zwaarst.
Werk je samen in een vof, dan zijn de vennoten hoofdelijk aansprakelijk met hun privévermogen, en houd je de zaken het best gescheiden met een zakelijke rekening voor een vof. Heb je een bv, dan is de onderneming een rechtspersoon en is je privévermogen in principe afgeschermd, al kun je als bestuurder bij onbehoorlijk bestuur alsnog persoonlijk aansprakelijk zijn. Voor die situaties regel je je geldzaken met een zakelijke rekening voor je bv, of stuur je meerdere entiteiten aan vanuit een zakelijke rekening voor een holding.
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht voor zzp'ers?
Een aansprakelijkheidsverzekering is voor zzp'ers niet wettelijk verplicht, maar in de praktijk kom je er vaak niet onderuit. Opdrachtgevers, bemiddelingsbureaus en overheden eisen de verzekering steeds vaker voordat je aan een opdracht mag beginnen, soms met een minimaal verzekerd bedrag in het contract. In sectoren als de zorg en de bouw is het inmiddels bijna standaard.
Voor welke beroepen is een BAV verplicht?
Voor een aantal beroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wettelijk of via de beroepsorganisatie verplicht. Het gaat vooral om beroepen waarbij een fout grote financiële gevolgen kan hebben:
Accountant: verplicht via de Nederlandse Beroepsorganisatie van Accountants
Advocaat: verplicht via de Nederlandse Orde van Advocaten
Notaris: verplicht vanwege de juridische aktes en documenten die je opstelt
Financieel adviseur: verplicht vanwege het advies waar grote bedragen aan vasthangen
Architect: verplicht via de Bond van Nederlandse Architecten
Val je hier niet onder, dan kan een opdrachtgever de verzekering alsnog als voorwaarde stellen voordat je voor hem aan de slag gaat.
Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers?
Wat een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers kost, hangt sterk af van je beroep, je omzet en de dekking die je kiest. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ligt indicatief tussen de 10 en 35 euro per maand, en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering vaak tussen de 30 en 100 euro per maand. Een gangbare dekking is rond de 2,5 miljoen euro, met een eigen risico van ongeveer 500 euro.
Welke factoren bepalen de premie?
De premie wordt bepaald door een paar concrete factoren die de verzekeraar meeweegt:
Je beroep en branche: hoe meer risico in je werk, hoe hoger de premie
Je jaaromzet: een hogere omzet betekent meer risico voor de verzekeraar
Het verzekerd bedrag: hoe hoger de dekking, hoe hoger de premie
Je eigen risico: kies je een hoger eigen risico, dan daalt je maandpremie
Hoe lang je al ondernemer bent: dit weegt bij sommige verzekeraars mee
Vergelijk daarom altijd meerdere aanbieders bij dezelfde dekking, want de premieverschillen kunnen behoorlijk oplopen.
Is een aansprakelijkheidsverzekering zzp aftrekbaar?
Een aansprakelijkheidsverzekering is voor zzp'ers aftrekbaar, want de premie telt als zakelijke kosten. Je trekt die af van je winst, waardoor je belastbare winst lager wordt en je minder inkomstenbelasting betaalt.
Let wel op het verschil met een arbeidsongeschiktheidsverzekering: die premie is privé aftrekbaar in de inkomstenbelasting en niet als zakelijke kosten. De assurantiebelasting van 21 procent zit al verwerkt in de premie die je betaalt. Twijfel je over de juiste verwerking, dan kijkt je boekhouder of de Belastingdienst graag met je mee.
Wat valt buiten de dekking van de polis?
Niet alles valt onder de dekking van je polis, dus het loont om de polisvoorwaarden goed te lezen. Schade door opzet, fraude of een misdrijf is uitgesloten, net als de kosten om je eigen werk te herstellen of een dienst opnieuw te leveren.
Belangrijk om te weten: je bent alleen gedekt voor de werkzaamheden die op je polis staan. Een keukenmonteur die ineens het dak op gaat om dakpannen te leggen, is voor die klus niet verzekerd, omdat dakwerk niet op de polis staat. Verandert je werk, geef dat dan door, zodat je dekking blijft kloppen.
Zo scheid je zakelijk en privé als zzp'er
Goed je zakelijk en privé scheiden maakt het een stuk makkelijker om grip te houden op risico's als deze. Als zzp'er lopen je privégeld en je zakelijke geld snel door elkaar, en juist dan is een aparte rekening goud waard. Met een zakelijke rekening voor zzp'ers houd je je premies, kosten en administratie overzichtelijk en wordt je aangifte een stuk eenvoudiger.
Wil je eerst breder kijken, lees dan meer over een zakelijke rekening in het algemeen, of over het verschil tussen je zakelijke en privé rekening. Bij GoDutch regel je zo'n rekening snel: je vraagt hem in 3 minuten en je IBAN en kaart liggen binnen 1 dag klaar. Twijfel je welke verzekering bij jouw werk past, leg dat dan voor aan een onafhankelijk verzekeringsadviseur.
FAQ
